個人の家計・家計簿 2026 — YNAB / Actual Budget / Monarch / Copilot / Lunch Money / Empower 深掘り比較

はじめに

2024年3月、IntuitがMintを終了しました。米国の個人ファイナンス管理の事実上の標準だったツールが25年近い歴史の末に消え、数百万人のユーザーが6週間で新しい居場所を探す羽目になりました。その衝撃でMonarch Money、Copilot Money、Lunch Moneyといった後継ツールが軒並み爆発的に成長し、YNABは元々の忠誠ユーザー基盤の上に新規流入を積み上げました。

この記事は2026年5月時点 — Mint終了から2年、第一波の定着が終わった時点 — でどの家計簿・資産トラッカー・予算管理ツールが生き残り、誰に何を勧められるかをまとめた一記事マップです。米国・韓国・日本のすべてを扱います。

1. 2026年の個人ファイナンス・ツール地図 — Mint亡き後の風景

まず全体像。2026年5月時点で使用可能な主要ツールをカテゴリ別に並べるとこうなります。

この記事ではほぼ全ての行を1節ずつ扱います。

1.1 2024〜2026の大きな流れ

• Mint終了 (2024年3月23日) — IntuitがMintをシャットダウンし、ユーザーをCredit Karmaへ誘導。
• Monarch Moneyの爆発的成長 — 公式インタビューで2024年3〜4月の1か月でユーザーが約20倍に増えたと回答。価格は年99ドルで維持。
• Copilot Moneyの資金調達&Androidベータ — 2024年にAndroidベータ発表、2025年に正式リリース(iOSが依然として中心)。
• YNABの価格安定化 — 月14.99ドル、年109ドルで定着。
• Actual Budgetのフォーク&開花 — Shift Reset移管後、コミュニティ主導で活発に開発中。自前サーバー+モバイルPWAが標準構成。
• Plaid依存 vs Finicity vs MX — 米国のデータ統合市場ではPlaidが圧倒的だが、VisaのTink、MastercardのFinicity、MXなど代替が一部ツールに採用。
• 韓国マイデータ2年目以降 — トス・バンクサラダ・カカオバンクが市場を分け合う。2024年にバンクサラダが新韓カードに買収され地形変化。
• 日本 — マネーフォワード MEが事実上の標準、Zaimが無料・シンプル陣営、freeeが自営業・法人領域。

1.2 分類軸 — 家計簿 vs 予算 vs 資産追跡

3つのカテゴリは異なる欲求を満たします。

• 家計簿 (expense tracker) — 「先月どこに使った?」を事後に追跡。Mint、マネーフォワード ME、トス資産がここ。
• 予算 (budgeting) — 「今月いくらまで使える?」を事前に配分。YNAB、Actual Budgetが代表。
• 資産追跡 (net worth tracker) — 「自分の純資産はどう動いている?」を統合表示。Empower、Monarchが強い。

1つのツールが複数をカバーすることもありますが、最も得意な領域があります。Monarchは家計簿+資産統合型、Copilotは家計簿+UX、YNABは純粋な予算法、Empowerは資産・退職プラン中心です。

2. Mint終了 (2024年3月) — 何が変わったか

2024年3月23日、IntuitがMintを正式に終了しました。これは単なるサービス終了ではなく、米国個人ファイナンス・ツール市場の地殻変動でした。

2.1 なぜ終了したか

公開された理由と業界の解釈をまとめると以下の通り。

• 収益モデルの限界 — Mintは無料+広告紹介モデルで、Intuit側から見て売上貢献が小さかった。
• Credit Karma統合の意図 — Intuitは2020年にCredit Karmaを買収し、信用+家計簿を1つのプラットフォームにまとめたかった。
• 保守負担 — Mintは16,000以上の金融機関接続を維持する必要があり、老朽化したコードベースが負担に。
• TurboTax / QuickBooks優先 — Intuitの主力SaaSは別にあり、Mintはその陰にいた。

2.2 移行の実際

Mintユーザーに推奨された経路はCredit Karmaでしたが、実際にはそこで家計簿ワークフローを継承できなかったユーザーが多くいました。

• Credit Karmaは家計簿より信用スコア+カード/ローン推薦に重心がある。
• 取引のカテゴリ分類・予算設定・複数口座統合の可視化機能がMintより弱い。
• 結果 — ユーザーがMonarch / Copilot / YNAB / Empower / Lunch Moneyに分散。

2.3 Mint終了の教訓

• 無料ツールの持続可能性の限界 — 広告・データ収益モデルはデータ集約コストを結局払いきれない。
• 有料家計簿の正常化 — Mintが壊した市場の価格認識が回復。月5〜15ドルを取るツールがユーザーを集めた。
• セルフホスト・オープンソースへの回帰 — Actual Budgetが予想外の恩恵を受けた。「自分のデータは自分が持つ」という流れが強化。
• データ集約依存の可視化 — Plaid・Yodleeのようなインフラに全ツールが依存している事実が顕在化。

3. Monarch Money — Mint後継のチャンピオン

Mint終了の最大の受益者は疑いの余地なくMonarch Moneyです。

3.1 何か

• 設立 — 2018年、元Mintメンバーが起業。
• ポジション — Mintの「オールインワン+資産追跡」DNAを有料で作り直したツール。
• 価格 — 月14.99ドルまたは年99.99ドル。7日間無料トライアル。
• プラットフォーム — Web + iOS + Android。

3.2 機能サマリ

• 口座統合 — Plaid + Finicity + 自前直接接続で16,000以上の米国金融機関に接続。
• 資産統合 — 不動産(Zillow評価額連動)、車両、暗号資産、手動口座の追加が可能。
• カテゴリ自動分類 — 機械学習ベース、ユーザー定義ルール可能。
• 共有家計簿 — 夫婦・パートナーが複数ユーザーで1アカウントを協働できる — Mintになかった機能。
• 目標設定 — 緊急資金、ローン返済、退職など目標別追跡。
• キャッシュフロー+純資産チャート — 時系列でひと目に。

3.3 強みと弱み

強み:

• MintのUXをよく継承しており学習コストが低い。
• 共有家計簿が夫婦ユーザーに魅力的。
• モバイル・Webともに美しく、同期がスムーズ。

弱み:

• 年99ドルは家計簿としては高めという意見。
• データ集約が時々途切れる — 大手銀行でも一時的な同期失敗が報告される。
• 韓国・日本の金融機関はほぼ非対応(米国・カナダ中心)。

4. Copilot Money — iOS専用の美麗デザイン

iOSユーザーならCopilot Moneyはほぼ宗教的な推薦を受けるツールです。

4.1 何か

• 設立 — 2019年、元Google・Squareのエンジニアが起業。
• ポジション — 「デザイン優先」家計簿。Apple Design Award 2021受賞。
• 価格 — 月13ドルまたは年95ドル。初月無料(コードで2か月まで延長可)。
• プラットフォーム — iOS・macOSネイティブ優先。Androidは2024年ベータ、2025年正式リリース。

4.2 機能サマリ

• AIによる自動カテゴリ分類 — Copilotのシグネチャ。学習するほど精度が上がる。
• 暗号資産追跡 — Coinbase・Binance・Kraken連動。
• 投資+家計簿+不動産 — 1画面で純資産追跡。
• ウィジェット・Siri・ホーム画面統合 — Apple生態系内での深さ。
• 手動取引入力UX — カード決済通知 → ワンタップで分類、速くスムーズ。

4.3 強みと弱み

強み:

• デザイン — 表面的な美しさだけでなく「情報密度 vs 明瞭性」のバランスが秀逸。
• iOSネイティブのスピード感 — MonarchやYNABが追いつきにくい領域。
• ユーザーごとに学習するカテゴリMLが時間とともに正確に。

弱み:

• 米国外ユーザーには弱い(Plaid依存)。
• Androidは正式リリースされたがiOSほどスムーズではない。
• 夫婦共有家計簿機能がMonarchより弱い。

5. YNAB (You Need A Budget) — メソッド+ツール

YNABは単なるアプリではなく家計簿哲学です。1年使うとユーザーは自然に「YNABの人」になるか、耐えられずに他のツールへ移ります。

5.1 核となる4つのルール

YNABのメソッドは4つのルールに集約されます。

1. すべてのドルに仕事を与える — Give Every Dollar a Job — 入ってきたお金はすべて即座にカテゴリに配分。未配分0ドルが定常状態。
2. 本当のコストを受け入れろ — Embrace Your True Expenses — 年1回の保険料・車検費用も毎月12分の1ずつ積み立てる。
3. 柔軟に転がせ — Roll With the Punches — あるカテゴリが超過したら別のカテゴリから移してよい。罪悪感なしに。
4. お金を熟成させろ — Age Your Money — 入ってきたお金が平均何日寝かされてから使われるか(Age of Money)を増やせ。

この哲学は「先予算、後支出」の最も洗練された実装です。

5.2 価格とツール

• 価格 — 月14.99ドルまたは年109ドル。34日間無料トライアル。
• 無料対象 — 学生は1年無料(YNAB for Students)。
• プラットフォーム — Web + iOS + Android。学習コストはあるが、一度習得すると速い。

5.3 強みと弱み

強み:

• メソッドが強力。ユーザーの「予算マインドセット」を変えるツール。
• 取引の自動分類よりユーザー自身に判断させる — 意図性が中心。
• 夫婦ユーザーにも合う(複数ユーザー対応)。

弱み:

• 学習曲線が急。4ルールを理解しないと「高い家計簿」で終わる。
• 資産・純資産追跡は弱い — 家計簿・予算中心。
• 自動・MLカテゴリ分類はMonarch・Copilotより弱い(意図的選択)。
• 価格引き上げへの不満が続く。

6. Actual Budget — オープンソース、無料、セルフホスト

YNABに最も近い哲学を持ちながら、完全にオープンソースで無料です。

6.1 何か

• 原型 — Shift Reset LLCが作った有料デスクトップアプリだったが、2022年にオープンソース化。
• 現在 — コミュニティ主導の開発、GitHubのactualbudget/actualリポジトリ。
• 価格 — 無料。セルフホスト時のサーバー費用のみ。
• プラットフォーム — Web + iOS PWA + Android PWA + デスクトップ。

6.2 中核プロパティ

• 封筒予算法 (Envelope budgeting) — YNABとほぼ同じ思想。
• ローカル優先同期 — データはユーザー端末に保存、サーバーは同期バックエンドのみ。
• セルフホスト — Docker一行で実行可能、NAS/Raspberry Pi/ホームサーバーに展開。
• GoCardless / SimpleFIN連動 — 欧州・米国一部銀行の直接連動(制限あり)。
• 取引インポート — 汎用CSV/OFX/QFX手動インポートですべての銀行をカバー。

6.3 強みと弱み

強み:

• 無料、オープンソース、データ主権を完全確保。
• YNAB哲学が好きだが月額が負担なユーザーに理想的。
• コードを直接修正したりプラグインを書ける。

弱み:

• セルフホストが必要 — Docker / NAS知識がないと参入障壁。
• 自動銀行連動は米国大手銀行の一部に限定。
• モバイルはPWA — 純ネイティブUXではない。
• 夫婦共有家計簿機能は別途設定が必要。

7. Lunch Money — インディー・ブートストラップ ($120/年)

Lunch MoneyはJen Yipが1人で始めたインディー家計簿で、2026年現在も少数精鋭のチームで運営されています。

7.1 何か

• 設立 — 2020年、Jen Yipがブートストラップで開始。
• ポジション — グローバル・多通貨対応家計簿。Plaid+多通貨+暗号資産を統合。
• 価格 — 年120ドル。14日間無料トライアル。
• プラットフォーム — Web優先、モバイルアプリはPWA+iOS・Androidネイティブ。

7.2 機能サマリ

• 多通貨追跡 — 旅行者・海外居住者に強い。USD・EUR・JPY・KRWなどを自動換算。
• 暗号資産 — Coinbase・Binanceなど連動。
• グローバル銀行連動 — Plaid(米国)+GoCardless(欧州)+手動インポート。
• 開発者向けAPI — REST API提供、Notion・Airtable連動を自動化できる。
• カテゴリ+タグ+グループ — 柔軟な分類。

7.3 強みと弱み

強み:

• グローバルユーザーに適する — 韓国・日本・欧州居住者にも一部対応。
• APIが開かれていて開発者が自動化を構築可能。
• インディー運営でフィードバック反応が速い(Discord運用)。

弱み:

• 年120ドルは高め。
• 資産追跡はMonarchより弱い。
• 韓国・日本の銀行は手動インポート中心(自動連動が弱い)。

8. Empower (旧Personal Capital) — 資産追跡

Empowerは家計簿より「資産・退職プラン」ツールです。

8.1 何か

• 元名 — Personal Capital、2009年設立。
• 変更 — 2020年にEmpower Retirementに買収、2023年にブランドをEmpower Personal Dashboardに統合。
• ポジション — 純資産追跡+投資分析+退職プラン。
• 価格 — ダッシュボードは無料。アドバイザリーは運用資産連動の手数料。
• プラットフォーム — Web + iOS + Android。

8.2 機能サマリ

• 純資産チャート — 全口座(チェッキング・貯蓄・証券・401k・IRA・不動産)を統合。
• Investment Checkup — 資産配分・手数料・銘柄分析。
• Retirement Planner — モンテカルロ・シミュレーションで退職実現性を評価。
• 手数料分析 — ファンド手数料が退職資産に与える影響を可視化。

8.3 強みと弱み

強み:

• 資産追跡・投資分析が無料。米国ユーザーに事実上の標準。
• 退職プラン機能の深さは家計簿アプリでは到達不可。
• 401k連動が強い。

弱み:

• 無料ユーザーはアドバイザリー営業電話を受ける(悪名高い)。
• 家計簿・予算機能は弱い — 資産中心ツール。
• 米国外ユーザーにはほぼ無意味。

9. Credit Karma — IntuitがMintを置き換えたもの

Mintユーザーの公式移行先でしたが、実際には別のツールへ行く必要があったケースが多くありました。

9.1 何か

• 本来の目的 — 無料の信用スコア+信用報告書モニタリング。
• Intuit買収 (2020) — TurboTax・Mintとともに、Intuitの個人金融ラインに。
• Mint代替で追加された機能 — 取引カテゴリ、予算、一部の純資産表示。

9.2 強みと弱み

強み:

• 無料、広告モデル。
• 信用スコア・モニタリングは優秀。
• クレジットカード・ローン推薦が役立つ場面がある。

弱み:

• 家計簿機能はMintに遠く及ばない。
• 広告・推薦が中核収益のためUXがそこに最適化されている。
• 予算・カテゴリ・資産統合が弱い — Mintユーザーが最も失望した点。

9.3 結論

MintユーザーにとってCredit Karmaは「公式後継だが実質後継ではない」ツールと評価されています。MintのUXを懐かしむならMonarchかCopilotに行くのが一般的な選択です。

10. Quicken Simplifi / Tiller / PocketSmith

3つのツールはMint・Monarchとはやや異なるニッチを占めます。

10.1 Quicken Simplifi

• リリース — 2020年、デスクトップQuickenのクラウド・モバイル版。
• 価格 — 年47.88ドル(月換算約4ドル)。コスパ第1位。
• プラットフォーム — Web + iOS + Android。
• 強み — Quickenブランドの安定性、米国データ集約の広さ、価格。
• 弱み — UXがやや保守的、共有家計簿機能が限定的。

10.2 Tiller

• ポジション — Google Sheets / Excelベースの家計簿。
• 価格 — 年79ドル。
• 動作 — Tillerが毎日取引をシートに自動プッシュ。分析はシート上で。
• 強み — スプレッドシートで直接分析・レポートが可能。加工の自由度。
• 弱み — シートを扱える必要がある。非エンジニアには急な学習曲線。

10.3 PocketSmith

• リリース — 2008年、ニュージーランド発。
• 価格 — 月7.50〜24.95ドル(プランによる)。
• 強み — 多国・多通貨・将来キャッシュフロー予測が強み。海外居住者に魅力的。
• 弱み — UXがやや古め、学習曲線あり。

11. Plaid + Yodlee — Open Bankingデータ

家計簿ツールの約9割が依存するインフラがPlaid・Yodlee・MX・Finicityです。

11.1 Plaid

• 設立 — 2013年、サンフランシスコ。
• ポジション — 米国市場で事実上の標準API。Venmo・Cash App・Robinhood・Monarch・Copilotなどが使用。
• 連動銀行数 — 米国・カナダ・英国・欧州一部に12,000以上。
• ビジネスモデル — ツール企業にAPI利用料を課金(B2B)。

11.2 Yodlee

• 設立 — 1999年、Plaidよりはるかに古い先輩。
• ポジション — グローバル・カバレッジ優位。Mint・Empower・一部グローバル・フィンテックが使用。
• 買収 — 2015年にEnvestnetが買収。
• 強み — 米国外(アジア・中南米)に一部カバレッジ。

11.3 Finicity / MX

• Finicity — Mastercard子会社、米国市場でのPlaid最大のライバル。
• MX — ユタ州拠点、信用組合・中小銀行に強い。

11.4 Open Banking動向

• CFPB 1033条規則 (米国) — 2024年に確定、銀行がユーザーデータを第三者アプリに提供する義務化。Plaidなどの集約産業に有利。
• PSD2 (欧州) — 2018年から施行。欧州家計簿ツールがGoCardless・TrueLayerなどPSD2ベースAPIを使用。
• 韓国マイデータ — 2022年に本格施行。トス・バンクサラダ・カカオバンクがライセンス保有。
• 日本 — 正式なOpen Banking義務化はないが、マネーフォワード・Zaimが銀行と協約ベースで連動。

12. 韓国 — トス資産 / バンクサラダ / カカオバンクマイデータ

韓国は2022年のマイデータ本格施行以降、家計簿市場が事実上統合されました。

12.1 トス資産管理

• 運営 — トス(Viva Republica)。
• ポジション — 送金・証券アプリ内の家計簿・資産統合機能。
• 価格 — 無料。
• 強み — 韓国ユーザー数1位、銀行・カード・証券マイデータ統合の幅が最広。
• 弱み — 家計簿カテゴリ・予算の深さは専門ツールより弱い。資産追跡が中心。

12.2 バンクサラダ

• 運営 — Rainist → 2024年に新韓カードに買収。
• ポジション — 韓国初のマイデータベース家計簿。
• 価格 — 無料。
• 強み — カテゴリ自動分類・消費分析の深さ。健康・DNA検査などライフスタイル統合も試みた。
• 弱み — 新韓カード買収後の統合・UX変化が進行中。一部ユーザーがトス・カカオバンクに移動。

12.3 カカオバンクマイデータ

• 運営 — カカオバンク。
• ポジション — 銀行アプリ内蔵家計簿。
• 価格 — 無料。
• 強み — カカオバンクユーザーにとって統合利便性。カカオトーク通知連携。
• 弱み — 他銀行・カード統合の深さはトスに劣る。

12.4 Monilab / その他

• Monilab — 個人事業者・フリーランス向け家計簿。
• ピョンハン家計簿 / Clover — トス・バンクサラダ以前世代の手動家計簿(まだ一部ユーザー)。

12.5 韓国市場の推奨

• 一般ユーザー — トス資産管理。
• カテゴリ自動分類・消費分析を深く — バンクサラダ。
• カカオバンクが主取引 — カカオバンクマイデータ。
• データ主権を望み、韓国銀行連動も望む — 現状は困難。手動インポート+Actual Budgetの組み合わせ。

13. 日本 — マネーフォワード ME / Zaim / freee家計簿

日本は韓国に似たマイデータの雰囲気ながら、家計簿専用SaaS市場がより厚いです。

13.1 マネーフォワード ME

• 運営 — マネーフォワード社(東証プライム上場)。
• ポジション — 日本で事実上標準の個人家計簿。
• 価格 — 無料+プレミアム(月500円、年5,300円)。
• 連動 — 2,500以上の日本の金融機関(銀行・カード・証券・電子マネー・ポイント)。
• 強み — 日本市場カバレッジ1位。資産・投資・年金まで統合。
• 弱み — 無料プランは連動可能口座数が制限(現在4個)。データ保存期間も無料は1年。

13.2 Zaim

• 運営 — 株式会社Zaim。2024年にクレディセゾンに買収。
• ポジション — シンプル・無料中心の家計簿。
• 価格 — 無料+プレミアム(月480円)。
• 強み — シンプルなUX、レシートOCR機能、家族共有。
• 弱み — マネーフォワード比で連動の深さが弱い。

13.3 freee家計簿

• 運営 — freee社(自営業・法人会計SaaSの強者)。
• ポジション — 自営業・フリーランスが事業+個人をまとめて管理。
• 価格 — 無料+プレミアム。
• 強み — 事業会計連動、税務申告連携。
• 弱み — 純粋な個人家計簿としてはマネーフォワードの方がスムーズ。

13.4 その他

• おカネレコ — 入力中心のモバイル家計簿。
• B/43 — 家族共同家計簿+プリペイドカードの組み合わせ。

13.5 日本市場の推奨

• 一般ユーザー — マネーフォワード ME。
• 無料・シンプル — Zaim。
• 自営業・フリーランス — freee。

14. 誰が何を選ぶべきか — 米国 / 韓国 / 日本 / セルフホスト

最後に決定木。居住国と優先順位で整理します。

14.1 米国居住者

• Mintユーザーで最も近い後継を望む → Monarch Money。
• iOSユーザーでデザインに敏感 → Copilot Money。
• 予算法を本気で学びたい → YNAB。
• 純資産・退職プラン中心 → Empower(家計簿は別途)。
• コスパ優先 → Quicken Simplifi。
• スプレッドシート派 → Tiller。
• 無料に固執 → Credit Karma + Empowerの組み合わせ。またはActual Budgetのセルフホスト。

14.2 韓国居住者

• 一般ユーザー → トス資産管理。
• カテゴリ分析・消費パターンの深さ → バンクサラダ。
• カカオバンク主取引 → カカオバンクマイデータ。
• データ主権を望む+一部自動連動を諦める → Actual Budgetの手動インポート。

14.3 日本居住者

• 一般ユーザー → マネーフォワード ME(プレミアム推奨)。
• 無料・シンプル → Zaim。
• 自営業 → freee。

14.4 グローバル・海外居住者

• 多国・多通貨 → PocketSmithまたはLunch Money。
• 開発者向け+API自動化 → Lunch Money。
• 完全データ主権+セルフホスト → Actual Budget。

14.5 夫婦・家族共有家計簿

• 米国 → Monarch(複数ユーザー対応)。
• 韓国 → トス資産管理(家族共有機能)。
• 日本 → B/43またはZaim。

14.6 無料に絶対固執

• 米国 → Empower(資産)+Credit Karma(家計簿)+手動。
• グローバル → Actual Budgetのセルフホスト。
• 韓国・日本 → 無料マイデータ / 家計簿(トス、マネーフォワード無料)。

15. 参考 / References

• Monarch Money 公式 — https://www.monarchmoney.com/
• Copilot Money 公式 — https://copilot.money/
• YNAB 公式 — https://www.ynab.com/
• Actual Budget 公式 — https://actualbudget.org/
• Actual Budget GitHub — https://github.com/actualbudget/actual
• Lunch Money 公式 — https://lunchmoney.app/
• Empower Personal Dashboard — https://www.empower.com/personal-dashboard
• Credit Karma — https://www.creditkarma.com/
• Quicken Simplifi — https://www.quicken.com/products/simplifi/
• Tiller — https://www.tillerhq.com/
• PocketSmith — https://www.pocketsmith.com/
• Plaid — https://plaid.com/
• Yodlee — https://www.yodlee.com/
• Finicity (Mastercard) — https://www.finicity.com/
• MX — https://www.mx.com/
• CFPB 1033 規則 — https://www.consumerfinance.gov/rules-policy/final-rules/required-rulemaking-on-personal-financial-data-rights/
• Mint 終了 FAQ (Intuit) — https://help.mint.com/Articles/Mint-FAQ
• トス — https://toss.im/
• バンクサラダ — https://www.banksalad.com/
• カカオバンク — https://www.kakaobank.com/
• マネーフォワード ME — https://moneyforward.com/
• Zaim — https://zaim.net/
• freee — https://www.freee.co.jp/
• B/43 — https://b43.jp/
• 韓国マイデータ総合ポータル — https://www.mydatacenter.or.kr/